Ondernemend
Volgens het Bureau Krediet Registratie (BKR) is het aantal consumptieve kredieten in Nederland afgenomen. Dit lijkt goed nieuws, maar het is belangrijk om te nuanceren dat dit niet per se betekent dat er minder wordt gefinancierd. Het kan zijn dat mensen zaken op andere manieren financieren. Bijvoorbeeld door gebruik te maken van ‘buy now, pay later’ (BNPL) constructies of sommige private lease. Hieronder lees je meer over de cijfers van het BKR, de mogelijke redenen achter de afname van consumptieve kredieten en nieuwe financieringsvormen.
Volgens de meest recente cijfers van het BKR is het aantal consumptieve kredieten in Nederland gedaald. Het gaat hierbij om het afsluiten van een lening voor bijvoorbeeld de aankoop van een auto, meubels, een verbouwing of andere grote uitgaven. Maar ook het afsluiten van een telefoonabonnement met daarin de financiering van een nieuw toestel staat geregistreerd bij het BKR, indien het toestel meer dan 250 euro kost. En het oversluiten van een oude lening.
Waar in 2020 nog negen miljoen mensen in het BKR stonden geregistreerd, is dit aantal in 2024 gedaald tot 7,4 miljoen. Dit is een significante daling en kan erop wijzen dat minder mensen leningen afsluiten.
Er zijn verschillende redenen waarom het aantal consumptieve kredieten is afgenomen. Een belangrijke factor is de economische situatie. In tijden van economische onzekerheid zijn mensen vaak terughoudender met het afsluiten van leningen. Daarnaast kan het zijn dat mensen zich meer bewust zijn van de risico’s van lenen en daarom minder snel een lening afsluiten.
Een andere mogelijke reden is de stijging van de lonen. Als mensen meer te besteden hebben, hoeven ze minder snel een lening af te sluiten voor grote uitgaven. Daarnaast zijn de rentes op leningen de afgelopen tijd gestegen. Dit maakt lenen duurder, waardoor mensen er misschien van afzien.
Ondanks de afname van consumptieve kredieten, is het mogelijk dat het totale aantal financieringen niet is afgenomen. Mensen kunnen namelijk gebruik maken van alternatieve financieringsvormen, zoals ‘buy now, pay later’ (BNPL) constructies en private lease. BNPL is sterk in opkomst, en lijkt zich nu van online ook naar de winkelstraat te gaan uitbreiden. Private lease daarnaast is een vorm van leasing waarbij je als particulier een auto leaset voor een langere periode, meestal een tot vijf jaar. Je betaalt een vast maandbedrag en kunt de auto gebruiken zonder dat je eigenaar wordt. Aan het einde van de leaseperiode lever je de auto weer in. Bij sommige private lease leaseaanbieders die niet zijn aangesloten bij een keurmerk, is private lease zonder BKR-check en -registratie mogelijk.
Er zijn verschillende zorgen rond de opkomst van alternatieve financieringsvormen, die vooral te maken hebben met het feit dat deze leenvormen niet altijd bij het BKR worden geregistreerd. Ten eerste is er een minder goed overzicht van schulden. Omdat BNPL en private lease niet altijd bij het BKR worden geregistreerd, hebben mensen geen goed overzicht van hun totale schulden.
Bij BNPL (en soms ook private lease) wordt er daarnaast geen inkomenstoets of kredietwaardigheidstoets gedaan. Dit betekent dat mensen een lening kunnen afsluiten zonder dat er wordt gekeken of ze de lening wel kunnen betalen. Omdat BNPL en private lease niet (altijd) bij het BKR worden geregistreerd, is er tot slot een risico op overkreditering. Dit betekent dat mensen meer lenen dan ze kunnen aflossen, waardoor ze in de problemen komen.
Het is positief dat het aantal consumptieve kredieten in Nederland is afgenomen. Dit kan betekenen dat mensen minder snel schulden maken. Het is echter belangrijk om te nuanceren dat dit niet per se betekent dat er minder wordt geleend. Mensen kunnen gebruik maken van alternatieve leenvormen, zoals BNPL en private lease. Het is belangrijk dat mensen zich goed informeren voordat ze een lening afsluiten en dat ze zich bewust zijn van de risico’s.
